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孙自通:如果再不转变,小贷行业前景堪忧

发布日期:2015-09-07 09:20:33 浏览次数: 新闻来源:未知


 ——兼评《非存款类放贷组织条例》(征求意见稿)

2015-09-06   盈科孙自通律师 

笔者在201592日接受河北小贷协会邀请参加关于《非存款类放贷组织条例》(征求意见稿)研讨会,本文根据在研讨会上的发言整理而成,框架未变,增加了部分内容)

【摘要】

小微、三农等小额信贷领域由于运营成本、不良贷款率远高于大企业信贷而让多数传统金融机构望而却步。从国际上看,小额信贷是个全球性的难题,成功的小额信贷模式多以公益性、非营利性为主。小贷公司发展至今已经近十年,已经面临发展的瓶颈,暴露出了很多的问题,笔者认为其根源在于小额信贷的公益性属性与小贷公司的商业性要求存在先天的矛盾。对此,由于管理部门缺乏监管经验,政府监管部门在引导小贷公司支持小微、三农等高风险信贷领域的时候,并未给予足够的政策支持及补贴,再加上身份、税收、成本、经营地域限制、融资渠道狭窄等问题,导致小贷公司发展举步维艰,在经济下行的大背景下,相关问题日益突出。如果监管部门再不转变思路,小贷行业很难有持续性的发展。小贷公司的经营者也需要正视这一事实,在当前金融垄断、经济下行、监管部门对小额信贷监管思路短期不会发生明显变化的大背景下,也需要转变思路,积极进行产业升级,加强与外部机构的合作,积极整合市场资源,创新商业模式,提高自身风控能力和团队建设,打造适合自身发展的金融产业链,才能在未来的竞争中立于不败之地。

【前言】

2014年开始,小贷公司增速放缓,陷入发展的瓶颈期,并逐渐暴露出越来越多的问题。随着银行业务下沉、同业竞争加剧以及P2P网贷平台对优质客户的争夺,小贷公司的经营举步维艰,从整体上看,小贷公司不良贷款率和坏账明显增加、借贷纠纷案件数量剧增,部分小贷公司无心经营,选择了退出。小额信贷的公益性属性及小贷公司发起人的商业性需求之间存在先天的矛盾,小贷公司面对行业的寒冬,到底应该如何定位以及如何做出调整,是大家非常关心的问题,笔者不揣冒昧,在《非存款类放贷组织条例》(征求意见稿)征求意见期间,特撰写本文,不妥之处,欢迎业内同仁批评指正。

一、小贷公司公司的发展现状

小贷公司从2005年试点开始发展至今,其发展呈现出如下几个特点:

(一)经历了前几年的火爆发展,从2014年增速开始放缓

我们先看一下央行的统计数据:

截至200912月末,小贷公司总数为1334家,贷款余额为766.41亿元;

截至201012月末,小贷公司总数为2614家,贷款余额为1975亿元;

截至201112月末,小贷公司总数为4282家,贷款余额为3914.74亿元;

截至201212月末,小贷公司总数为6080家,贷款余额为5921亿元;

截至201312月末,小贷公司总数为7839家,贷款余额为8191亿元;

截至201412月末,小贷公司总数为8791家,贷款余额为9420亿元。

截至2015630日,小贷公司总数为8951家,贷款余额为9594亿元。

从上述小贷公司统计数据可以看出,小贷公司从2014年开始,相比2011年至2013年期间每年增加近两千家的速度增速已经明显放缓,2015年上半年总数仅增加了160家,贷款余额增加了174万元。从以上数据可以明显看出,小贷公司经过快速发展后已经进入发展的瓶颈期。另外,随着宏观经济下行,企业融资需求和资产质量都有明显下降,再加上竞争日益加剧,越来越多的小贷公司开始萌生退意,选择退出的小贷公司数量逐渐增加,有数据显示,仅2014年上半年,就有72家小贷公司选择退出。

(二)不同省份发展不均,差异明显

不同省份小贷公司发展状况存在很大差别,江苏省无论从机构数量还是贷款余额都遥遥领先其他省份,辽宁、内蒙古、河北等省份在机构数量上排在前列。(具体见各省数据)

(三)竞争加剧,不良贷款及坏账大量出现

随着经济下行,小贷公司不良贷款及坏账开始大面积出现,据笔者了解的情况,从全国范围内来看,不良贷款率整体不会低于10%,有超过10%的小贷公司经营亏损。小贷公司经营状况出现分化,个别小贷公司不良贷款甚至超过50%,有些小贷公司已经收缩贷款余额,甚至不再新增贷款,专心收贷。(官方对不良率的统计数据基于各种原因基本上可认定是失真的)

经济下行是造成大量不良贷款的主要原因,但另一个不容忽视的事实是,银行等金融机构的业务下沉、同行之间竞争加剧、典当、民间借贷、P2P平台等与小贷公司争抢优质客户,这些原因都导致小贷公司面临的竞争越来越激烈,优质客户就这么多,随着竞争的加剧,自然会导致不良贷款增加。

不良贷款增加的连锁反应就是小贷公司涉诉纠纷也开始增加,根据1595日武汉晚报的记者从武汉市中级人民法院获悉的消息,在武汉辖区,涉及小额贷款公司的案件量飙升,与去年同期相比,东湖新技术开发区法院与江岸区法院此类案件数量激增了10倍,而其他各区均出现同样的增长。

有鉴于小贷公司面临的问题,有业内人士跟笔者称:“现在小贷公司面临的不是发展的问题,而是生存的问题。”

(四)身份、税收、成本、经营区域、融资渠道等问题制约小贷公司发展

根据相关规定,小贷公司并不是金融机构,只是经授权可以发放贷款的工商企业,身份的问题导致小贷公司在税收、办理抵质押登记等方面无法享受金融机构的待遇,且其融资渠道狭窄、经营过程中过高的经营成本等都制约着小贷公司的发展。

(五)部分小贷公司违规经营

跨区域借款、高息放贷、虚假担保、非法集资……,部分小贷公司的违规经营严重影响了小贷行业的形象。

二、对小贷公司发展现状的几点思考

(一)监管层由于缺乏监管经验,忽视了小额信贷的公益属性与小贷公司商业需求的先天矛盾,从而引发一系列问题

一般认为,小额信贷是指面向低收入群体提供的额度较小的信贷服务。小额信贷这个概念始于哥伦比亚和美国非盈利性组织的微型金融公益探索,但至今已经鲜被提及。1976年孟加拉乡村银行的成立及其实践为小额信贷大规模进行扶贫改造提供了更多可复制的经验,使小额信贷具有了鲜活的、与传统银行信贷业务完全不同的金融创新意义,孟加拉乡村银行作为福利主义小额信贷的代表者,之后在很多国家被参考和复制。

20世纪90年代初期,现代意义上的小额信贷被国际机构引入中国,从而拉开了小额信贷在中国发展的序幕,到2015年,中国小额信贷的发展已经步入了第三个十年。20多年以来,中国小额信贷的实践者们从公益小额信贷开始探索,发展至今,中国小额信贷出现了很多新的变化,除公益性小额信贷外,中国还出现了大量商业性的小额信贷机构。目前我国开展小额信贷业务的机构,除了传统的商业银行、邮政储蓄银行和农村信用合作社外,还包括贷款公司、村镇银行和农村资金互助社、小额贷款公司、P2P网贷平台等新型金融或类金融机构,目前比较活跃的当属小额贷款公司以及以互联网为依托的P2P网贷平台。

纵观国际上小额信贷的发展历史,成功的小额信贷模式几乎都是非营利性和公益性的,商业性小额信贷鲜有成功的案例,包括国内的包商、邮政储蓄的小额信贷整体发展也差强人意。孟加拉乡村银行一般被认为是小额信贷的成功典型,尤努斯1983年成立了格莱珉银行,虽说叫做银行,但根本就不赚钱,直到1995年才勉强算是不赔钱。格莱珉银行发展过程中经历多次危机,有一次,孟加拉国遭遇了天灾,格莱珉银行的投资颗粒无收,靠着社会捐款才度过了危机,尤努斯也坦言,如果没有社会捐款,格莱珉银行很难生存下来。

我们国家从2005年开始试点成立小额贷款公司,监管当局希望通过小额贷款公司这一经营形式引导民间金融走向阳光化、规范化,并引导民间资金投向小微、三农等这些传统金融机构没有覆盖或覆盖不足的高风险的小额信贷领域。但监管层忽视了一点,投资小贷公司的以民营资本为主,主要是一些民营企业或民间有一定资金实力的个人,其设立小贷公司是一种投资行为,基于资本的逐利性,小贷公司的投资人是以“赚钱”为首要目的的。基于公益性和非营利性的小额信贷模式本身与小贷公司的商业需求之间存在先天的矛盾。

小额信贷的“公益性”属性和小贷公司的“商业性”需求之间存在先天矛盾,监管层未充分意识到(或者虽然已经意识到,但忽略这一点,任由小贷公司自生自灭,只要不出问题就行)这一点,导致在制定政策过程中未针对这一点做出有针对性的规定,这是导致很多问题的根源所在。由于小额信贷面对的小微、三农客户存在成本高、风险大的特点,纯商业运作很难成功。

(二)目前小贷公司的盈利模式没有持续性

1、随着经济下行,竞争的加剧,小贷公司的市场进一步被压缩

现在很多专家和学者都说,小贷公司在经营过程中一定要注意错位经营,选择银行“淘汰”下来的那部分客户。这种说法本身没有错误,在金融垄断这一大背景下,小贷公司与银行相比处于一种不公平的竞争状态,小贷公司从资金成本、运营成本、不良率和坏账率都远远高于银行,如果小贷公司去和银行竞争注定是死路一条。但问题在于,银行选剩下的这部分客户主要是中小微企业、三农等群体,小贷公司能够做的就是在银行淘汰的这部分客户中选择“相对优质”的客户,这部分客户中能够承受小贷公司高利率的本来空间就有限,这部分客户银行在服务的过程中就有很大的难度,何况是小额贷款公司(另外不要忘了,银行等金融机构的资金成本及杠杆是小贷公司没法比的)。随着经济的下行,竞争的加剧(现在很所银行及民间一些机构也涉足这一领域),这部分客户的市场空间进一步被压缩,相应的,逾期贷款和不良贷款必然会增加,这是一种必然。这是由金融的特点决定,与能力无关。

从信贷的角度来看,金融行业赚取的利润必须要由实体经济创造出来,一般来说,借款人借了小贷公司的钱后,其应该能创造足够多的利润覆盖相应的利息成本相应的借贷链条才能有效的延续下去,这是一个基本的原则。一笔正常的贷款应当有这样两个前提:第一,借款人在向小贷公司借款时,其应当认为其有能力创造更多的利润覆盖借款成本;第二,小贷公司将钱借给借款人应当是经过评估后判断借款人到期能按照约定偿还本息。如果借款人明知道自己还不起钱还向小贷公司借钱,那这个借款人在某种意义上就是“骗子”。在目前经济下行的情况下,上述“骗子”越来越多,而相应的配套机制比如说法律、征信、信用体系建设等不健全的情况下,好多“骗子”反而成了最终的获利者,这在任何一个法治社会都应当是不允许的。

2、小贷公司盈利模式不具有持续性

我们先看一个公式:小贷公司的利润=利息收入—运营成本—资金成本—坏账损失。前面我们说过了,小贷公司的投资人投资小贷公司作为一种商业行为是以赚钱为首要目的,对于上述公式各要素,我们逐一分析一下。

首先我们看资金成本。小贷公司不能对外吸收存款,大部分小贷公司都是在以自有资金放贷,少部分获得了一定的外部资金,但融资成本很高。小贷公司发起人多为当地骨干民营企业,这些企业中有很大一部分都能从银行获得贷款,如果这些企业在银行本身有贷款的的话,那小贷公司对外发放贷款的资金成本至少应当按照小贷公司发起人从银行获得的资金成本来计算,我们姑且按照8%10%来计算。如果小贷公司能获得融资,以银行贷款来举例,这部分资金的成本一般在12%15%(包括利息、担保费、资金沉淀及归集等成本)。其他融资渠道包括发行债券、信贷资产证券化等资金成本也不会低于8%。综上,小贷公司的资金成本最低也不会低于8%,整体看在8%15%之间,而这个成本和银行对外发放贷款的利率相当甚至高于银行贷款利率。相对银行而言,小贷公司的“批发价”相当于银行的“零售价”甚至高于银行的零售价,在这种情况下,试问,小贷公司如何和银行竞争(银行的主要收入来自于存贷款利差,目前银行存款端的成本为2%多一点)。

其次我们看下运营成本。小贷公司的目标客户群一般未被传统金融机构所覆盖,这部分客户普遍面临融资难、融资贵等问题。这部分客户为什么融资难、融资贵?运营成本高和风险大是两个重要原因。从运营成本的角度来看,一个亿资金发放一笔贷款和发放1000笔小额贷款从运营成本的角度相差多少倍不言而喻。另外,由于小贷公司没有金融机构的身份,在税收等方面的运营成本也远远高于银行。

再次我们看下坏账损失。从各银行的统计数据来看,小微企业、三农、其他中低收入群体这部分客户的不良率明显高于其他类型贷款。在银行业务下沉、P2P网贷参与争夺优质客户的情况下,小贷公司面临的客户质量相对银行来说质量只会更差,其相对银行的小微客户不良率只会更高。

综上,从商业的角度来考虑,小贷公司的资金成本高于银行、运营成本高于银行、坏账率相对于银行也更高,小贷公司如果想盈利,没有办法,就只能提高借款的利率,但根据信贷的基本规律,随着借款利率的增加,不良率必然会随之增加,这世界上本就不存在高收益、低风险的事。当经济上行的时候,大家都赚钱的时候,危机并不明显,但是一旦经济下行,不良贷款或坏账必然大面积出现,现实的情况也说明了这一点。在当前监管部门之强调监管,而缺乏配套政策扶持和补贴的情况下,小贷公司目前的盈利模式根本就不具有可持续性。

(三)监管部门需要转变监管思路

在对待民营资本态度上,监管部门一直带着有色眼镜,并从内心对民营资本一直是抱着不信任的态度,民营资本很难有登堂入室的机会,这些从监管部门对待小贷公司、担保公司、村镇银行、民营银行等的态度上就可以看出来,其基本的监管原则是不出问题就行。监管部门应该正视小额信贷的公益性属性与小贷公司发起人的商业性需求这一矛盾的存在,如果希望小贷公司将资金投向小微、三农等领域,由于这些领域的高风险和高成本,政府需要尽快出台对小贷公司的扶持政策,通过专项资金、政府补贴、税收优惠等措施给予相应小贷公司一定补偿。笔者也想问一下监管部门,在未给予任何实质性政策扶持的情况下,监管部门凭什么要求小贷公司将资金投向这些高风险的领域,这本身就是与资本的逐利性相矛盾的。

就像马云说的,中国不缺银行,但是缺乏一个对10年以后经济成长承担责任的金融机构。中国当前的金融体系在服务小微企业群体等方面离实际需求相比还有巨大的差距,需要通过金融改革来突破。要逐步缓解这个问题,需要针对小微金融的不同金融需求,为不同的金融机构找到为小微企业服务的商业定位与可行的商业模式,一方面要积极发展村镇银行、小贷公司等小微金融机构,同时要推动大型的商业银行为小微企业提供服务,大型的商业银行要通过建立差异化的考核机制和商业模式推进客户结构调整。(引自巴曙松《将小微金融作为改革的重点》)

监管部门需建立适应小微企业发展的金融服务体系,在系统性、整体性、协同性方面破解金融服务难题。

(四)小贷公司也需要转变经营思路,进行产业升级

从目前的情况来看,监管部门的态度短期内不会有明显的变化,短期内小贷公司也很难获得非银行类金融机构的身份,小贷公司目前面临的税收、融资渠道、经营地域限制、配套支持不健全等问题短期内不会有实质性的解决。小贷公司的利润需要实业买单,随着经济下行,当整个市场都不“赚钱”的时候,小贷公司也很难赚到钱,整个小贷行业已经进入寒冬。小贷公司的牌照外表看起来金光闪闪,但实际价值相对于前几年已经大幅贬值。小贷公司需要正视这一现实,在经营思路上做出调整,进行产业升级,如果小贷公司不进行调整,极有可能步担保行业的后尘,被市场逐步淘汰。笔者认为,作为小贷公司要想度过寒冬,需要在以下几个方面做出调整:

1、明确自身定位,探索服务小微企业的商业模式

小贷公司的基本定位为商业性小额信贷机构,小贷公司的发起人成立小贷公司本身就是一种“投资”行为,既然是投资,“盈利”自然是首要目标,这一点无可厚非。作为一项“投资”,当这个领域无法赚取足够多的利润的时候,资本自然会用脚投票,离开这个行业。

小贷公司的客户应当定位在传统金融机构所没有覆盖的群体,是传统金融机构的补充。如果银行业务下沉,小贷公司的客户定位也应当做相应调整。这是小贷公司不得已的选择,基于金融垄断,小贷公司要想和银行竞争本身就是以卵击石,小贷公司只能在夹缝中求生存。

小贷公司的发起人不要被小贷公司的牌照局限,如果有实力,最好能投资一些实业,积极整合一些资源,打造适合自身的新的服务小微企业的商业模式(后面有详细描述)。

2、整合资源,加强与外部合作

加强与协会、同行、金融机构、担保机构等机构的外部合作。以和金融机构合作为例,可以开发一些联合贷款、助贷、接力贷等产品。另外,优秀小贷公司之间也可以组成行业联盟,针对某一区域特定产业开发相应信贷产品。

3、创新商业模式,打造金融产业链

如上所述,现有小贷公司的盈利模式不具有持续性,尤其现在经济下行的大环境下。当债权市场不景气的时候,资本市场自然而然会拥有更多的机会,小贷公司在整合资源的基础上,可以打造信贷市场+资本市场的商业模式。小贷公司应当把成长型的中小微企业作为自己的首选客户,把资金投向国家鼓励、引导的行业和产业,小贷公司应该把握住当前新农村建设、城乡一体化、2020年全面建成小康社会等蕴含的巨大的商机,在结合自身情况及当地经营环境的情况下,创新商业模式,打造适合自己的金融产业链,把小贷公司的牌照用好、用活,只有这样,小贷公司才能更具有生命力。

就商业模式而言,小贷+私募股权投资、小贷+担保、小贷+P2P、小贷+私募股权投资+担保、小贷公司做金融外包等商业模式都可以考虑和借鉴。

以小贷+私募股权投资+担保商业模式为例,小贷公司应当在研究国家及当地产业政策的情况下,先选择适合自己的一个或几个产业链,围绕相应产业链设计商业模式。小贷公司可以选择控股或参股产业链的核心企业,对于产业链的优质企业可以选择在合适时机以股权的方式介入进去,在这个过程中,注意整合各方面的资源,打造一个完整的金融产业链,最好能在这个产业链中形成闭环。(具体操作模式笔者会在后续文章中进行详细说明,读者可以关注我们的微信公众平台:信贷风险管理,微信号:minjianjinronglawyer

另外,小贷公司要抓住普惠金融的巨大市场。穷人不仅需要信贷,还需要储蓄、保险、支付等业务,因此,小额信贷在发展过程中逐步演变为微型金融,即针对贫困人口的各种金融服务。现在又发展到普惠金融,不仅针对最贫困的人口,贫困人口并不完全独立,而是跟其他信贷市场相关。贫困人口也会发展壮大,需要金融机构围绕着低端市场提供一整套金融服务,包括产业链金融。普惠金融实际上把小额信贷扩大到更广阔的领域,覆盖面更大了。宗旨还是:要向低端市场进行渗透。但在渗透过程中,不仅为穷人服务,也为小微企业提供有效的金融服务,帮助它们成长壮大。”(引自小额信贷联盟秘书长白澄宇)

4、练好内功,加强风控能力和团队建设

风险控制能力是小贷公司最核心的竞争力,一只优秀的团队是小贷公司经营的基础,小贷公司是否有持续发展的能力,就看在寒冬期间能否储存下足够的粮食,风控能力和团队建设毫无疑问是未来小贷公司参与市场竞争的两大法宝。

综上,如果监管层和小贷公司的经营者不做出改变和调整,小贷公司作为一个阶段性的产物,其面临着和担保行业相同的政策性瓶颈及盈利模式不可持续的问题,极有可能会步担保行业的后尘,逐步被市场所淘汰。

三、对《非存款类放贷组织条例)草案》的几点看法

(一)整体感觉

从整体上看,《非存款类放贷组织条例(征求意见稿》(以下简称《征求意见稿》依然延续了以往的监管思维,虽然对非存款类放贷组织的融资渠道、经营区域等方面给予了一定的放宽和支持,但在监管方面的规定显得管的过严、过死、过宽、过细,结合目前非存款类放贷组织的现状,该《征求意见稿》严重脱离实际,无法满足非存款类放贷组织的现实需求。就小贷公司而言,如果上述《条例草案》实施,小贷公司的经营环境不会发生实质性的改变。

笔者感觉:《征求意见稿》是在金融垄断这一背景下,监管部门未充分了解小额信贷发展规律、未充分了解目前国内小贷公司等非存款类放贷组织发展现状、未充分尊重目前国内经济发展现状的背景下,延续原有监管思路,属于拍脑袋做出的规定。

(二)重点条文解读

1.法律位阶

《征求意见稿》以条例的形式公布,从法律位阶上应当属于行政法规,相对于2008公布的《小额贷款公司试点的指导意见》在法律位阶上又上升了一步,这也体现了国家队非存款类放贷组织的重视。

2.关于制定条例的必要性

在中国人民银行关于《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》的说明中,对于制定条例的必要性其列举了三点。第一,有利于完善多层次信贷市场,为发展普惠金融提供制度基础。第二,有利于规范民间融资、打击非法集资。第三,有利于加强金融消费者权益保护。这三点的必要性本身无可厚非,但其欠缺了一点,那就是更加有效的保障非存款类放贷组织的权利。这一点,也体现在了《征求意见稿》的相关内容中,其过于强调对非存款类放贷组织的监管和规范、对债务人(金融消费者)权利的保护,而忽视或者说无视了对非存款类放贷组织合法权利的保护。如此规定,显示了监管部门一贯的监管思路。

3.关于身份问题

得不说,身份问题一直是小贷公司非常关注的问题,根据《征求意见稿》的规定,依然没有赋予小额贷款公司非银行类金融机构的牌照及身份。笔者认为,即便不赋予非存款类放贷组织金融机构的身份,但也可以考虑在税收等方面给予非存款类放贷机构一定的金融机构的待遇。

4.关于条例适用范围

《征求意见稿》第二条规定,在中华人民共和国境内发生的、不吸收公众存款的放贷业务,适用本条例。并称法律、行政法规以及国务院决定对特定组织经营放贷业务另有规定的,从其规定。第三条规定,非存款类放贷组织是在工商行政管理部门注册登记,并经省级人民政府监督管理部门批准取得经营放贷业务许可,经营放贷业务但不吸收公众存款的机构。另外,根据中国人民银行关于《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》的说明,国务院决定由有关部门监管的典当行、证券期货经营机构、消费金融公司、汽车金融公司、贷款公司等非存款类

该条例虽然未专门针对小额贷款公司,但典当行等非存款类放款组织不适用该条例的情况下,笔者实在想不出来除小贷公司之外的其他非存款类放贷组织,短期内估计也很难出现除小贷公司之外的其他非存款类放贷组织。

【修改建议】

据此,该条例仅适用于小贷公司及没有明确监督管理部门的其他非存款类放贷组织,其将典当行、证券期货经营机构、消费金融公司、汽车金融公司、贷款公司等非存款类放贷组织排出在外。针对这一点,笔者认为,条例将小贷公司以外的典当行等主题排除在适用范围之外,极易导致适用的不统一,建议将典当行、证券期货经营机构、消费金融公司、汽车金融公司、贷款公司纳入到条例调整范围之内,只需要注意如何与相关特别法如何协调即可。

5.关于职业放贷与非职业放贷

《征求意见稿》第四条规定,除依法报经监督管理部门批准并取得经营放贷业务许可的非存款类放贷组织外,任何组织和个人不得经营放贷业务。据此,专业经营放贷业务必须经过行政许可,任何组织和个人未经许可不得经营放贷业务。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称“《最新借贷规定》”),民间借贷是指自然人然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。根据自然人然人、法人、其他组织之间是可以进行资金拆借的,这项规定是不是与《征求意见稿》中经营放贷业务必须经过行政许可相矛盾呢?其实一点都不矛盾,一般认为,民间借贷仅仅指出借人为了解决借款人资金困难或生产经营所需偶尔为之的借贷,出借人不能以放贷为业。如果如果普通企业或个人以放贷为业,具有经常性、经营性、对象不特定等特征,达到一定程度,则性质就质变为未经金融监管部门批准从事专门放贷业务,这必将会扰乱我国的金融秩序,肯定是不被允许的,相应合同应当认定为无效。该条例及《最新借贷规定》对于职业放贷和非职业放贷进行了区分,但如何区分职业放贷和非职业放贷,这个度如何把握?还得看司法实践中,各地区、各级法院的态度。

【修改建议】

为了便于司法实践中相关部门更好的把握职业放贷与非职业放贷之间的区别,建议增加具体的区分标准,可以区分个人和企业,以一定放贷金额及放贷笔数作为判断的基础标准。以个人为例,建议可做如下规定,如自然人放贷,构成下列情形之一的,即可认定为非法发放贷款:

(一)个人向其他企业或个人发放贷款超过500万元的;

(二)个人向其他企业或个人发放贷款超过十笔的。

【友情提示】

按照《征求意见稿》的精神,目前实践中源于宜信的专业放款人模式有可能被禁止。在这种模式中,专业放款人对外先发放贷款,再将相应债权转让给平台投资人,在这个过程中,专业放款人涉嫌专业发放贷款,违反《征求意见稿》的规定。一旦这个规定实施,关于“债权转让”模式的合法性的争论也就告一段落了,肯定是违法的。

6.关于经营区域

《征求意见稿》第十五条规定,非存款类放贷组织取得经营放贷业务许可证后,可依法在省、自治区、直辖市内经营。跨省、自治区、直辖市经营放贷业务的,应当经拟开展业务的省、自治区、直辖市人民政府监督管理部门批准,并接受业务发生地监督管理部门的监督管理。

根据这一条的规定,小额贷款公司的经营范围有可能扩大,但需要符合一定的条件及监督管理部门的批准。

7.关于融资渠道

根据《征求意见稿》第十九条的规定,非存款类放贷组织应当主要运用自有资金从事放贷业务,也可以通过发行债券、向股东或银行业金融机构借款、资产证券化等方式融入资金从事放贷业务。监督管理部门可以综合辖区内非存款类放贷组织整体资信状况、盈利能力等因素,合理确定非存款类放贷组织融入资金余额与资本净额的比例上限。除该条外,根据《征求意见稿》第二十四条的规定,非存款类放贷组织的贷款资产可以转让。这也可以视为是一种融资渠道。

根据2008年《指导意见》的规定,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。《征求意见稿》在该条的规定,扩宽了小贷公司的融资渠道,这对于小贷公司而言,这是一个利好消息。但整体来看,发行债券、向银行业金融机构借款、资产证券化等方式成本都比较高,一般都会超过8%。至于贷款资产转让,《征求意见稿》中只有一句话,需要满足一定条件?具体如何操作?还需要进一步明确。

【修改建议】

建议对《征求意见稿》中融资方式及贷款资产转让的条件及程序做出更详细的规定。其实,上述发行债券、向股东或银行业金融机构借款、资产证券化、贷款资产转让模式在实践中已经有部分省份的小贷公司已经有实际操作,比如贷款资产转让,目前重庆金交所模式、PPMONEY模式都已经比较成熟。

8.关于监督管理

建议将第三十六条中非存款类放贷组织应当成为全国性行业自律组织的成员建议去掉,既然是自律组织,要求必须加入貌似有滥用职权之嫌。

9.关于法律责任

《征求意见稿》第五章共计十二条,整章对于法律责任的规定过严、过重,如果该规定执行,将极大扼杀小额贷款公司的活力,建议重新对整章规定作出修改,降低减轻相应法律责任。

10、条例应该规定未规定的内容

建议增加有关税收、有关部门给予办理抵押、质押等手续便利的规定。

作者简介:作者孙自通律师为律商通公司创始人,北京盈科律师事务所高级合伙人律师,盈科民间金融专业委员会主任,专注小额信贷及民间金融等领域,为小额信贷及民间金融领域知名实务专家及培训专家。

 

 

 

 

 

附:《非存款类放贷组织条例》(征求意见稿)

非存款类放贷组织条例

(征求意见稿)

 

第一章  总则

 

    第一条  为了促进信贷市场健康发展,规范非存款类放贷组织经营行为,公平保护借贷当事人的合法权益,制定本条例。

    第二条 在中华人民共和国境内发生的、不吸收公众存款的放贷业务,适用本条例。

法律、行政法规以及国务院决定对特定组织经营放贷业务另有规定的,从其规定。

    第三条  本条例所称非存款类放贷组织,是指在工商行政管理部门注册登记,并经省级人民政府监督管理部门批准取得经营放贷业务许可,经营放贷业务但不吸收公众存款的机构。

    本条例所称放贷,是指向借款人借出本金并按约定收回本金及其收益的行为,包括以各种其他名义支付款项但实质是放贷的行为。

    本条例所称经营放贷业务,是指放贷主体以发放贷款为业并从中获取收益的行为,包括虽未宣称但实际从事放贷业务。

    本条例所称监督管理部门是指经省级人民政府授权负责对非存款类放贷组织具体实施监督管理措施的部门。

    本条例所称综合有效利率是指包含费用在内的所有借款成本与贷款本金的比例。

    第四条 除依法报经监督管理部门批准并取得经营放贷业务许可的非存款类放贷组织外,任何组织和个人不得经营放贷业务。但下列情形除外:

    (一)法律、行政法规授权特定组织经营放贷业务;

    (二)国务院决定可以经营放贷业务的其他情形。

    有以下情形之一的,不属于本条例所称的经营放贷业务:

    (一)雇主给雇员提供的帮扶性质的贷款;

    (二)日常业务或主要业务不涉及发放贷款的组织或个人偶尔发放的贷款;

    (三)集团控股公司成员之间发放的贷款;

    (四)基于人情往来不以营利为目的发放的贷款;

    (五)保险公司提供的保单质押贷款;

    (六)融资租赁业务;

    (七)其他不以经营为目的的贷款情形。

    第五条  非存款类放贷组织和借款人之间从事借贷活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险自担的原则。国家依法保护借贷双方当事人的合法权益。

    第六条  依照本条例设立的非存款类放贷组织不得以任何形式吸收或变相吸收公众存款。

    第七条  国务院银行业监督管理机构、中国人民银行在金融监管协调部际联席会议制度的框架内,依据本条例制定公布非存款类放贷组织监督管理规则,指导省、自治区、直辖市人民政府对非存款类放贷组织进行监管和风险处置,协调国务院有关部门解决非存款类放贷组织监督管理及发展中的重大问题。

    第八条  各省、自治区、直辖市人民政府负责辖区内非存款类放贷组织的监管,可授权专门部门作为非存款类放贷组织的监督管理部门。各省、自治区、直辖市人民政府可以依据本条例及第七条规定的监督管理规则制定实施细则。

    非存款类放贷组织跨省、自治区、直辖市开展业务的,由注册地监督管理部门和业务发生地监督管理部门根据属地原则履行监督管理职责,并建立信息共享和监管协作机制。

    第九条  国务院银行业监督管理机构、中国人民银行督促省、自治区、直辖市人民政府按照本条例规定,切实履行相关职责。

 

第二章 设立与终止

 

    第十条 设立非存款类放贷组织,应当采取有限责任公司、股份有限公司的组织形式。

    非存款类放贷组织名称应当包含“放贷”、“贷款”或“贷”字样。任何单位和个人未经监督管理部门批准,不得在名称中使用“放贷”、“贷款”、“贷”或类似字样,法律、行政法规、国务院决定另有规定的除外。

    第十一条 担任非存款类放贷组织的董事、监事、高级管理人员,应当具备相应的任职专业知识、3年以上金融、法律、会计或其他相关业务的从业经验和良好的品行、声誉。

    除《中华人民共和国公司法》规定的情形外,有以下情形之一的,不得担任非存款类放贷组织的董事、监事、高级管理人员:

    (一)因贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义市场经济秩序,被判处刑罚,或者因犯罪被剥夺政治权利的;

    (二)因采用非法手段催收债务或非法泄露客户信息受到过刑事处罚的;

    (三)被列入全国法院系统失信被执行人名单的。

    第十二条 非存款类放贷组织申请经营放贷业务许可,应当具有与业务规模相适应的实缴注册资本。但有限责任公司的注册资本不得低于等值500万元人民币,股份有限公司的注册资本不得低于等值1000万元人民币。

    第十三条 非存款类放贷组织申请经营放贷业务许可,应当向监督管理部门提交下列文件、资料:

    (一)申请书,内容包括拟设立非存款类放贷组织的名称、所在地、注册资本、业务范围等;

    (二)章程草案;

    (三)拟任职的董事、监事、高级管理人员的资格证明、信用报告、信用承诺书和无本条例第十一条第二款第一项、第二项所列犯罪记录的声明;

    (四)股东名册;

    (五)法定验资机构出具的验资证明;

    (六)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施的资料;

    (七)经营方针和计划;

    (八)未被列入全国法院系统失信被执行人名单的声明;

    (九)监督管理部门规定的其他文件、资料。

    第十四条 非存款类放贷组织应依法向工商行政管理部门办理公司名称预先核准,并以工商行政管理部门核准的名称,向监督管理部门申请经营放贷业务许可。

    监督管理部门收到完整申请材料后,应当在20日内作出许可或不予许可的书面决定。经审查决定不予许可的,应当书面说明理由,并告知申请人享有依法申请行政复议或者提起行政诉讼的权利。经审查决定许可经营放贷业务的,监督管理部门应当自作出决定之日起10日内向申请人颁发经营放贷业务许可证。

    非存款类放贷组织应当在取得经营放贷业务许可证后,依法向工商行政管理部门申请设立登记。

    省、自治区、直辖市人民政府监督管理部门设立非存款类放贷组织统一登记公示系统,向社会公布本辖区内非存款类放贷组织的名称、住所地、营业执照及经营放贷业务许可证等相关信息。

    第十五条 非存款类放贷组织取得经营放贷业务许可证后,可依法在省、自治区、直辖市内经营。跨省、自治区、直辖市经营放贷业务的,应当经拟开展业务的省、自治区、直辖市人民政府监督管理部门批准,并接受业务发生地监督管理部门的监督管理。

    第十六条  非存款类放贷组织有下列变更事项之一的,应当经监督管理部门批准:

    (一)变更持有资本、股份或投票权总额30%以上的股东;

    (二)合并或分立。

    非存款类放贷组织有下列变更事项之一的,应当自变更事由发生之日起3日内向监督管理部门备案:

    (一)变更董事、监事、高级管理人员;

    (二)变更名称;

    (三)变更营业场所;

    (四)修改章程;

    (五)监督管理部门规定的其他变更事项。

    非存款类放贷组织变更董事、监事、高级管理人员应当符合本条例第十一条高管任职资格管理规定。变更事项涉及公司登记事项的,按规定向当地工商行政管理部门申请变更登记;涉及经营放贷业务许可证所载事项的,应当向监督管理部门申请换证。

    第十七条 非存款类放贷组织解散的,应当经监督管理部门批准,并自解散完成之日起5日内将经营放贷业务许可证交回监督管理部门予以注销。

    非存款类放贷组织依照《中华人民共和国企业破产法》破产的,应当经监督管理部门批准,并自破产程序终结之日起5日内将经营放贷业务许可证交回监督管理部门予以注销。

    监督管理部门应当制定重大风险事件处置预案。非存款类放贷组织发生重大风险事件导致破产,可能影响区域金融稳定的,监督管理部门应当及时处置,并向省、自治区、直辖市人民政府、中国人民银行和国务院银行业监督管理机构报告。

    第十八条 非存款类放贷组织有重大违法违规情形,严重危害金融秩序和公共利益的,监督管理部门有权予以撤销。

 

第三章 业务经营

 

    第十九条  非存款类放贷组织应当主要运用自有资金从事放贷业务,也可以通过发行债券、向股东或银行业金融机构借款、资产证券化等方式融入资金从事放贷业务。

    监督管理部门可以综合辖区内非存款类放贷组织整体资信状况、盈利能力等因素,合理确定非存款类放贷组织融入资金余额与资本净额的比例上限。

    第二十条  非存款类放贷组织发放贷款前,应当与借款人签订书面合同,合同一般包含以下基本要素:

    (一)借贷双方名称或者姓名和住所;

    (二)贷款金额;

    (三)贷款利率及各项费用;

    (四)综合有效利率;

    (五)贷款期限及发放日期;

    (六)借款用途;

    (七)放贷和还款方式;

    (八)违约责任;

    (九)债务催收和争议解决方式;

    (十)保证或抵押、质押条款;

    (十一)提前偿还条款;

    (十二)合同签订日期。

    第二十一条  非存款类放贷组织应当在其经营场所、相关宣传资料、互联网站中公告其所经营的贷款种类、期限、利率水平、收费项目和标准、综合有效利率及其他相关信息,应当以简明易懂的语言向借款人说明其所经营的贷款种类、期限、综合有效利率及其他主要条款,并进行充分的风险提示。

    非存款类放贷组织与借款人签订书面贷款合同时,对免除或限制贷款人责任、规定借款人主要责任的内容,应当采用足以引起借款人注意的文字、符号、字体等特别标识,尽到明确的告知义务,并向借款人作充分的说明。

    第二十二条  在贷款存续期内,非存款类放贷组织应当定期向借款人提供书面通知,列明偿还本金及利息的金额、时间、方式以及到期未偿还的责任。非存款类放贷组织将个人债务逾期信息报送金融信用信息基础数据库、市场化征信机构,应当最迟在报送前5日书面提示借款人。

    非存款类放贷组织应当根据借款人书面申请,以书面形式告知借款人已还款项信息、未还款项信息及其他相关信息。

    第二十三条  非存款类放贷组织经营放贷业务,与借款人自主协商确定贷款利率和综合有效利率,但不得违反法律有关规定。

    贷款合同中约定的贷款本金额与实际贷出的金额不一致的,以实际贷出的金额作为贷款本金额。

    第二十四条  非存款类放贷组织的贷款资产可以转让。

    第二十五条  非存款类放贷组织应当完善内部治理机制,制定本组织的业务规则,建立、健全本组织的风险管理和内部控制机制。

    第二十六条  非存款类放贷组织经营放贷业务,应当对借款人的信用情况、贷款用途、还款能力等进行审查。

    非存款类放贷组织应当在贷款发放以后,持续跟踪调查贷款投向和借款人的还款能力。

    非存款类放贷组织应当建立贷款损失拨备、贷款减免和呆账核销制度,防范贷款风险。

    第二十七条  非存款类放贷组织经营放贷业务,不得违反借款人意愿搭售产品或附加其他的不合理条件。

    非存款类放贷组织不得采取欺诈、胁迫、诱导等方式向借款人发放与其自身贷款用途、还款能力等不相符合的贷款。

    第二十八条  非存款类放贷组织根据业务需要,可以依照《中华人民共和国广告法》自行或委托他人设计、制作、发布广告,广告中应当清楚展示经营放贷业务许可证编号,并明确开展业务的地域范围。任何未取得经营放贷业务许可的组织或个人,不得发布贷款广告。

    广告经营者、广告发布者应当要求非存款类放贷组织提供经监督管理部门批准的经营放贷业务许可证,并在广告中清楚展示经营放贷业务许可证编号。

    第二十九条  非存款类放贷组织应当以合法、适当方式为逾期借款人提供还款提醒服务。非存款类放贷组织采用外包方式进行债务催收的,应建立相应的业务管理制度,明确外包机构选用标准、业务培训、法律责任等,不得约定仅按欠款回收金额提成的方式支付佣金。

    非存款类放贷组织和外包机构进行债务催收时,不得有下列行为:

    (一)使用或威胁使用暴力或其他违法行为来损害他人的身体、名誉或者财产;

    (二)侮辱、诽谤或者以其他方式干扰他人正常工作和生活;

    (三)使用误导、欺诈、虚假陈述等手段,迫使借款人清偿债务;

    (四)向公众公布拒绝清偿债务的借款人名单,法律、行政法规另有规定除外;

    (五)向债务人、担保人以外的其他人员进行催收;

    (六)其他以不合法、不公平或不正当手段催收债务的行为。

    第三十条  非存款类放贷组织应当建立健全和严格执行保障信息安全的规章制度,妥善保管业务经营中获取的借款人和第三人信息。

    非存款类放贷组织应当与其工作人员及开展合作的第三方服务机构签订保密协议,禁止工作人员和第三方服务机构泄露在工作中获取的借款人和第三人的商业秘密、个人隐私及其他个人信息。

    第三十一条  非存款类放贷组织应当按照《征信业管理条例》规定,及时、准确、完整地向金融信用信息基础数据库提供信贷信息,可以根据《征信业管理条例》的规定,向征信机构提供、查询借款人的信用信息。鼓励非存款类放贷组织与市场化征信机构合作,防范信用风险。

    非存款类放贷组织向金融信息基础数据库或者其他主体提供信贷信息,应当事先取得信息主体的书面同意。

 

第四章  监督管理

 

    第三十二条  监督管理部门对非存款类放贷组织及其经营行为进行监督管理,依法履行下列职责:

    (一)依法行使审批权;

    (二)根据本条例及配套规则制定实施细则;

    (三)根据本条例对非存款类放贷组织进行监督管理,查处其违法、违规行为,依法撤销有重大违法违规行为的非存款类放贷组织;

    (四)根据本条例规定开展行业统计分析和评估工作;

    (五)根据本条例第十七条规定处置重大风险事件;

    (六)对本辖区行业自律组织的活动进行指导和监督;

    (七)法律、行政法规规定的其他职责。

    第三十三条  监督管理部门依法履行监督管理职责,可以采取下列措施:

    (一)对非存款类放贷组织进行现场检查;

    (二)进入涉嫌违法行为发生场所调查取证;

    (三)询问当事人和与被调查事件有关的单位和个人,要求其对与被调查事件有关的事项作出说明;

    (四)查阅、复制非存款类放贷组织与检查事项有关的文件、资料,对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存;

    (五)检查运用电子计算机管理业务数据的系统;

    (六)信息收集、分析评估等非现场监管措施;

    (七)法律、行政法规规定的其他措施。

    监督管理部门应当建立非存款类放贷组织违法行为举报奖励制度,并制定奖励和保护举报人的具体规则。

    第三十四条  非存款类放贷组织应当按照监督管理部门要求,依法向其报送资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料。

    监督管理部门应当按照中国人民银行制定的金融统计基本框架建立健全非存款类放贷组织统计分析制度,依法定期收集、整理和分析非存款类放贷组织统计数据,向省、自治区、直辖市人民政府、中国人民银行、国务院银行业监督管理机构报送本辖区非存款类放贷组织行业统计数据等相关信息。

    中国人民银行及其分支机构基于履职需要,可以要求非存款类放贷组织提供前款规定的统计数据之外的其他统计数据和相关信息。

    省、自治区、直辖市人民政府、中国人民银行、国务院银行业监督管理机构有权对监管部门报送的行业统计数据进行质量评估。中国人民银行有权对非存款类放贷组织根据本条例规定提供的统计数据进行质量评估,并向监管部门提出对本辖区非存款类放贷组织进行统计检查的建议。

    第三十五条  非存款类放贷组织应当参照执行中国人民银行发布的关于金融机构反洗钱和反恐怖融资的规定,防范洗钱和恐怖融资风险。

    第三十六条  非存款类放贷组织行业建立全国性行业自律组织,履行自律、维权、协调、服务等职责,接受国务院银行业监督管理机构、中国人民银行的指导。非存款类放贷组织应当成为全国性行业自律组织的成员。

    各省、自治区、直辖市可成立本省、自治区、直辖市的行业自律组织,并接受省、自治区、直辖市人民政府监督管理部门、国务院银行业监督管理机构省一级派出机构以及中国人民银行省会(首府)城市中心支行以上分支机构的指导。

 

第五章  法律责任

 

    第三十七条  任何组织或个人未经监督管理部门批准经营放贷业务的,由监督管理部门依法取缔,并处累计发放贷款金额或者注册资本金额(以较高者为准)3倍罚款;情节严重的,并处累计发放贷款金额或者注册资本金额(以较高者为准)5倍罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

    第三十八条  非存款类放贷组织有下列情形之一,由监督管理部门责令改正,并处违法行为所涉金额3倍罚款;情节严重的,责令停业整顿或吊销经营放贷业务许可证,并处违法行为所涉金额5倍罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任:

    (一)吸收或变相吸收公众存款的;

    (二)违反本条例第十五条规定,跨省、自治区、直辖市经营放贷业务的。

    第三十九条  非存款类放贷组织违反本条例第十六条第一款规定的,由监督管理部门责令限期改正,并自违反之日起,每日处5000元罚款;逾期不改正的,责令停业整顿或吊销经营放贷业务许可证,并自逾期之日起,每日处1万元罚款。

    非存款类放贷组织违反本条例第十六条第二款规定的,由监督管理部门责令限期改正,并自违反之日起,每日处3000元罚款;逾期不改正的,责令停业整顿或吊销经营放贷业务许可证,并自逾期之日起,每日处5000元罚款。

    非存款类放贷组织变更董事、监事、高级管理人员不符合本条例第十一条高管任职资格管理规定的,由监督管理部门责令限期改正,并自违反之日起,每日处5000元罚款;逾期不改正的,责令停业整顿或吊销经营放贷业务许可证,并自逾期之日起,每日处1万元罚款。

    第四十条  解散或破产后的非存款类放贷组织未按照本条例规定将经营放贷业务许可证交回监督管理部门予以注销的,由监督管理部门责令改正,并自应交回许可证之日起,每日对直接责任人员处5000元罚款。

    第四十一条  非存款类放贷组织未履行本条例第二十一条、第二十二条规定的信息披露义务的,由监督管理部门责令改正,并自违反信息披露义务之日起,每日处5000元罚款;逾期不改正的,责令停业整顿或吊销经营放贷业务许可证,每日并处1万元罚款;给借款人造成损失的,依法承担民事责任。

    第四十二条  非存款类放贷组织有下列情形之一,由监督管理部门责令改正,并处违法行为所涉金额3倍罚款;情节严重的,责令停业整顿或吊销经营放贷业务许可证,并处违法行为所涉金额5倍罚款;给借款人造成损失的,依法承担民事责任;构成犯罪的,依法追究刑事责任:

    (一)约定的贷款本金与实际贷出的金额不一致的;

    (二)采取欺诈、胁迫、诱导等方式向借款人发放与其自身贷款用途、还款能力等不相符合的贷款的;

    (三)违反借款人意愿搭售产品或附加其他不合理条件的。

    第四十三条  未取得经营放贷业务许可的组织或个人发布或安排发布贷款广告,由工商行政管理部门依照《中华人民共和国广告法》有关规定处理。

    非存款类放贷组织违反本条例第二十八条规定,发布或安排发布的贷款广告中未清楚展示经营放贷业务许可证编号的,或未明确开展业务的地域范围的,由工商行政管理部门依照《中华人民共和国广告法》有关规定处理。

    第四十四条  非存款类放贷组织违反本条例第二十九条规定进行债务催收的,由监督管理部门责令改正,给予警告,并处涉案贷款金额3倍罚款;情节严重的,责令停业整顿或吊销经营放贷业务许可证,并处涉案贷款金额5倍罚款;对责任人员给予警告,并处涉案贷款金额2倍罚款。给借款人造成损失的,依法承担民事责任;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

    外包机构违反本条例第二十九条规定进行债务催收的,由监督管理部门责令改正,给予警告,并处涉案贷款金额3倍罚款;对选任外包机构存在过失的非存款类放贷组织给予警告,并处涉案贷款金额2倍罚款;情节严重的,责令停业整顿或吊销经营放贷业务许可证。给借款人造成损失的,由非存款类放贷组织和外包机构依法承担民事责任;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

    非存款类放贷组织或外包机构在债务催收过程中有违反治安管理行为的,由公安机关依照《中华人民共和国治安管理处罚法》处罚。

    第四十五条  非存款类放贷组织及其工作人员或者与非存款类放贷组织合作的第三方服务机构,违法提供、出售或泄露非存款类放贷组织在经营放贷业务过程中获取的借款人或第三人商业秘密的,由工商行政管理部门依照《中华人民共和国反不正当竞争法》等法律法规处罚。

    非存款类放贷组织及其工作人员违法提供、出售或泄露其在经营放贷业务过程中获取的借款人或第三人的个人隐私及其他个人信息的,由监督管理部门对非存款类放贷组织责令改正,并处50万元罚款;情节严重的,责令停业整顿或吊销经营放贷业务许可证,并处100万元罚款;对责任人员给予警告,并处20万元罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

    与非存款类放贷组织合作的第三方服务机构,违法提供、出售或泄露非存款类放贷组织在经营放贷业务过程中获取的借款人或第三人的个人隐私及其他个人信息的,由监督管理部门责令改正,给予警告,并处50万元罚款;对选任第三方服务机构存在过失的非存款类放贷组织给予警告,并处20万元罚款;情节严重的,责令停业整顿或吊销经营放贷业务许可证,并处100万元罚款。给借款人造成损失的,由非存款类放贷组织和第三方服务机构依法承担民事责任;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

    非存款类放贷组织违规查询企业和个人信用信息,或滥用合法查询获得的企业和个人的信用信息,由征信业监督管理部门依照相关法律法规处理。

    第四十六条  非存款类放贷组织违反本条例第三十四条第一款、第三款规定未履行资料报送义务的,或提供虚假、隐瞒重要事实的报表、报告等文件资料的,由监督管理部门或中国人民银行及其分支机构责令改正,给予警告,并处20万元罚款;情节严重的,并处50万元罚款。其中,属于统计违法行为的,由县级以上人民政府统计机构依法追究法律责任。

    第四十七条  非存款类放贷组织及其工作人员不配合监督管理部门检查监督的,由监督管理部门责令改正;情节严重的,对单位处50万元罚款,对个人处20万元罚款;情节特别严重的,责令停业整顿或者吊销经营放贷业务许可证,对单位处100万元罚款,对个人处50万元罚款。

    以暴力、威胁方法阻碍检查监督人员依法执行公务的,依法追究刑事责任。

    第四十八条  监督管理部门从事监督管理工作的人员有下列行为之一的,依法给予行政处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任:

    (一)违反规定进行检查、调查的;

    (二)泄露因行使职权知悉的商业秘密或者个人隐私的;

    (三)违反规定对有关机构和人员实施行政处罚的;

    (四)其他违反规定履行职责或未及时履行法定职责的行为。

  

第六章 附则

 

    第四十九条  本条例规定的期限以工作日计算,不含法定节假日。

    第五十条 非存款类放贷组织通过互联网平台经营放贷业务的,应遵守本条例有关规定。

    国务院银行业监督管理机构制定网络小额贷款的监管细则。

    第五十一条  本条例自       日起施行。本条例实施之前发布的相关规定与本条例不一致的,以本条例为准。

    本条例实施之前设立的非存款类放贷组织,应当在本条例实施之日起90日内申请经营放贷业务许可证。逾期未申请或申请未获批准的,不得继续从事放贷业务。